A legtöbben, amikor lakást vagy házat szeretnének vásárolni komoly döntést kell, hogy meghozzanak. Elmesélek most egy esetet, melynek tanulságát mindannyian levonhatjuk.
Ügyfeleim megkerestek, hogy segítsek nekik hozzájutni álmaik otthonához. Ez egy ház volt, ami a megvásárlást követően felújításra került volna. Eltervezték annak átalakítását, saját igényeiknek megfelelően, gyerekszobákat kialakítani, fűtési rendszert korszerűsíteni, illetve nyílászárókat is cserélni akartak. Minimális hitelben gondolkodtak csak, hiszen majdnem a teljes összeg rendelkezésükre állt az előző lakásuk eladása okán.
Amikor beszélgettünk szóba került a maga komplexitásában a teljes elképzelésük, terveik, céljaik. Kiderült, hogy az ingatlan megvásárlása önmagában még nem fedi a teljes képet. A probléma akkor merült volna fel, amikor már övék az ingatlan és a tervezett felújítási-bővítési munkákat meg akarják csinálni. Ehhez nem állt rendelkezésükre a megfelelő összeg. Amikor a beszélgetésünk során szóba került ez a jelenség, így tudatosult bennük, hogy arra plusz hitelt kell felvenniük.
Ebben az esetben a plusz hitelfelvétele megoldható adott esetben akár egy felújítási vagy egy szabad felhasználású jelzáloghitel által. Bankonként nagyon eltérő, hogy a felújítási hitel esetében vár-e a pénzintézet az elszámoláshoz az adósoktól számlákat, azonban minden esetben kötelező egy költségvetést készíteni, melynek mentén a komplett felújítás meg fog történni. Ezt a bank részére be kell nyújtani és ezek alapján ítéli oda az összeget.
A szabad felhasználású jelzáloghitel esetében a meglévő ingatlant jelzálogjoggal terheli a bank és úgy adja oda magát a szükséges pénzt, hogy azzal a hitelt felvevő nem tartozik elszámolási kötelezettséggel, annak igényléséhez nem kell benyújtani költségvetést sem. A szabad felhasználású jelzáloghitel nem minősül lakáscélú hitelnek és ennek a megállapításnak ezen család esetében jelentősége van!
Akad egy harmadik megoldás, amely szakmai megítélésem szerint a legjobb megoldás ilyen problémákra. Arról van szó, hogy a lakás megvásárlásakor a vételárba célszerű tenni nagyobb hitelösszeget oly módon, hogy a bele szánt saját forrást csökkentjük. Magyarul a saját zsebünkből kevesebbet teszünk bele, így azt meghagyjuk a felújításra.
Az ismét egy fontos szempont, hogy amikor valaki hitelt vesz fel, alapvetően jó, ha rendelkezik némi tartalékkal, de erről majd írok még bővebben.
Az a plusz pénz, ami így megmarad, a felújításra fordítható teljesen szabadon és mindenféle elszámolási kötelezettség nélkül. Ha van a családban olyan szakember, aki például ért valamely szakmunkához és megcsinálja azt, külön öröm. A vételárhoz tettük hozzá azt a plusz összeget, amit a felújítási munkálatokra a saját zsebükben tartottak, így már rendelkezésükre állt mind a megvásárláshoz mind a felújításhoz szükséges forrás.
Két meglévő és egy vállalt gyermek mellé igénybe vették a CSOK támogatást, illetve a kamattámogatott 3 százalékos otthonteremtési kamattámogatott kölcsönt és ezzel további 4 millió forint állami támogatást tudtunk számukra elérhetővé tenni, mivel a 3 gyermek után annak megszületésekor az állam a lakáscélú jelzáloghitelből 4 millió forint tőketartozást megfizethet helyettük.
Munkám során azt tapasztalom, hogy mivel egy ingatlan vásárlása alapvetően az emberek túlnyomó többségénél egy életben 1-2 alkalommal fordul elő. Nem rendelkeznek akkora tapasztalattal, hogy ezt ilyen komplexitásában átlássák. Ehhez még hozzájön az is, hogy olvasni olyan cikkeket, ahol a kamatokat és a jelenlegi helyzetet úgy vázolják mintha világvége lenne, e-miatt nemcsak az élettől, de még a hitelfelvételtől is elmegy az emberek kedve.
Nagyon sokszor fordul elő, hogy ügyfeleim mielőtt elém kerülnek nem rendelkeznek tervvel arra vonatkozóan, miből fogják majd felújítani az ingatlant. Amennyiben ezt a jelenséget nem
tárjuk fel időben, akkor utólag sokkal bajosabb egy megfelelő konstrukciót erre a célra igénybe venni.
A fentiek konklúziója gyakorlatilag egy jó tanács, miszerint érdemes ezeket az ügyeket holisztikusan, átfogóan nézni és ennek megfelelően az egészre egy koncepciót tervet kidolgozni. Nagyon szép megoldások léteznek ám, mindent érdemes kiszámolni és úgy megtalálhatjuk a legjobbat közülük.
